Ob man mit über 60 einen Kredit bekommt, sei für die meisten Banken eine ganz einfache Rechnung, sagt Pascal Schuh. Er ist als unabhängiger Finanzierungsberater im Saarland tätig und hat lange bei einer Bank gearbeitet. „Die Einnahmen und die Ausgaben müssen so darstellbar sein, dass die Rate des Kredits bequem bezahlbar ist“, sagt er.

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Kredite für Rentner - im Prinzip kein Problem

Für Banken sind Rentner also unter bestimmten Umständen gern gesehene Kreditnehmer. Denn ihr Einkommen, also ihre Rente, ist auf Jahre genau einzuschätzen und wenn sie dann noch eine abbezahlte Immobilie als Sicherheit vorweisen können, ist ein Darlehen - zum Beispiel für eine neue Heizungsanlage - aus Sicht des Finanzierungsberaters kein Problem.

Begrenzte Laufzeit, begrenzte Kredithöhe

Natürlich könne die Laufzeit dann nicht so lange wie bei jüngeren Kreditnehmern veranschlagt werden, so Schuh. Viele Banken setzten bei Rentnern eine Grenze von zehn bis 15 Jahren. Und das wiederum setzt eine Grenze bei der Kreditsumme. Man kann dann also nur so viel Geld aufnehmen, wie man während der Laufzeit zurückzahlen kann.

Bei Pascal Schuh sind in den vergangenen Monaten viele Anfragen für Renovierungskredite eingegangen. Alle Altersgruppen seien dabei. Das Problem sei aber für viele: Die Kosten für Handwerker und Material seien so gestiegen, dass ein Kredit gerade für Ältere nicht zu stemmen sei.

„Denn auch wenn die Rente konstant kommt, gibt es für die Rentner kaum eine Möglichkeit, mehr Einnahmen zu erzielen.“ Und wenn man ein Haus energetisch saniert, kommen schnell 50.000 Euro für Heizung, Dämmung und  Solaranlage zusammen.

Erben an der Finanzierung beteiligen

Wer also etwas an seinem Haus machen möchte, sollte sich zunächst überlegen, ob es Erben dafür gibt. Und diese möglicherweise bei dem Kredit mit ins Boot nehmen. „Wir empfehlen frühzeitig mit den Erben zu reden und sich rechtlich beraten zu lassen“, sagt Pascal Schuh.

Dann könnte ein Kredit auch gemeinsam aufgenommen werden und möglicherweise zu günstigeren Konditionen. Pascal Schuh spricht von einer Win-Win-Situation. „Für die Erben hat so eine Konstellation den Vorteil, dass sie in dann eine Immobilie haben, die in gutem Zustand ist und nicht erst noch nach dem Erben 100.000 Euro in die Renovierung gesteckt werden muss, die sie dann alleine stemmen müssten."

Mehrere Angebote einholen

Wer einen Kredit braucht, wendet sich womöglich zunächst an seine Hausbank. Das ist auch gut so, sagt der Finanzierungsberater. Er rät aber auch dazu, mehrere Angebote einzuholen. „Denn durch die gestiegenen Zinsen sind bei einer Finanzierungssumme von 20.000 bis 40.000 Euro Unterschiede bei den einzelnen Banken von 1,5 bis 2 Prozent Zinsen möglich.“

Solche Beratungen sind immer kostenlos, der Gesetzgeber verbietet es Banken oder Kreditvermittlern, dafür Gebühren bei den Verbrauchern zu erheben.

Konsumkredite sind deutlich teurer

Etwas anders sieht die Sache bei einem Konsumkredit aus. Die Banken begrenzen bei älteren Kreditnehmern die Laufzeiten „auf maximal zehn Jahre“ sagte Finanzexperte Schuh. Folglich ist die monatliche Rate recht hoch.

Wer einen Konsumkredit aufnimmt, hat in der Regel auch keine Sicherheiten, daher ist dann auch die Zinsrate höher. „Ein Immobilienkredit liegt bei vier Prozent, ein Konsumkredit kann auch bei acht Prozent liegen“, sagt Schuh.

Keine offizielle Altershöchstgrenze

Offizielle Altersgrenzen bei der Kreditvergabe gibt es zwar nicht. Aber es kann sein, dass eine Bank interne Regelungen hat und bei Menschen über 80 keine Darlehen mehr vergibt. Aber es gebe auch Banken, die individuell prüfen, sagt Finanzierungsberater Schuh.

Grundsätzlich hat der Gesetzgeber einen Schutz für Verbraucher installiert. Menschen, die rein rechnerisch einen Kredit nicht bedienen können, dürfen auch keinen bekommen - eigentlich. Aber manche Kreditanbieter umgehen diesen Mechanismus, indem Ausgaben schön gerechnet werden – alles andere als seriös. Und die Kreditnehmer kann das in der letzten Lebensphase in eine unangenehme Lage bringen.

"Gut zu wissen" - immer mittwochs in der Sendung "Bunte Funkminuten" auf SR 3 Saarlandwelle.